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【贷款类】如何获得最低的美国贷款利率?
提要:广告上经常有很吸引人的美国房贷利率,但是你不一定能拿到美国房贷广告上的低利率。只有一部分借款人能真正符合最低借款利率的条件,多数人只能拿到较高的贷款利率。

  广告上经常有很吸引人的美国房贷利率,但是你不一定能拿到美国房贷广告上的低利率。只有一部分借款人能真正符合最低借款利率的条件,多数人只能拿到较高的贷款利率。

  影响美国贷款利率的因素有以下几点。

  一、信用分数:信用分数在750分以上是最好的。

  二、贷款年数:常见的有30年、15年及5年。通常年数越低,利率越好,因为贷款年数越长,贷款银行风险越高。

  三、利率是固定还是浮动:通常浮动利率好过固定利率,固定利率贷款的风险在银行。

  四、是否属于大额贷款(41万7000元以上,甚至62万5000元以上):大额贷款理利息更高。

  五、自住、投资还是商用房:自住利率好过投资或商用房。

  六、新买房还是重新贷款(refinance):新买房利率好过重新贷款。

  七、独立房屋或共有公寓:独立房屋通常好过共有公寓,因为共有公寓贷款相对麻烦。

  八、头期款比例:头期款高好过头期款低。

  九、有没有买点数费用:买点数也能降低利率。

  上述因素都能够影响你的美国贷款利率。例如,甲的信用分数是660分,贷款与房价比率是80% ,属于出租房子申请重新贷款,甲的美国贷款利率一定比新买房自住、信用分数740分乙的贷款利率要高。其实,美国贷款利率是由银行评估你的贷款风险决定的。从上面例子看,很明显借款人乙的倒债风险要比借款人甲的要低。借款人乙的信用分数高、而且计划住在这栋房子里,因此会极力保住这栋房屋。

  每个美国贷款存在不同因素,影响银行决定愿意贷款的利率。经济环境也是影响利率的主要因素。财政部十年债券利率是最重要的指标,这个指标决定贷款利率是升是降。大多数的贷款虽然是30年,但是平均的贷款则在10年就会重新贷款,因此十年债券利率是衡量利率变化的领头羊,而且债券受到美国政府的全力支持,使它成为其他债券的标杆。

  因此,预测美国贷款利率走向的最好方法是看十年债券利率。人们可以在报纸上或者金融网站上看到这个债券利率。美国房贷利率是跟著债券利率走。如果要看30年的固定房贷利率的走向,通常要在十年房贷利率上加上1.70%。假如现在的十年贷款利率是2.13%,那么30年的美国房贷利率就是3.83%。当然,这个幅度也会随时改变,但是仍然是观察贷款利率的主要方法。

  当经济被认为将要好转时,投资者都会抢购股票,迫使债券价格下跌,房屋贷款利率下跌。当十年债券利率上升,房屋贷款利率也会上升。十年债券利率下降,房屋贷款利率也会下降。目前,联邦债券利率(Treasury Rate )是0.29%,十年债券利率是1.825%。

  在2012年后期和2013年早期,固定房贷利率出现历史性的新低。根据资料,在2012年11 月21日的那一周,30年房贷利率降到历史最低3.31%。在2013年5月2日结束的那一周,15年房贷利率降到1991年以来的历史最低点2.56%。此后,这个利率逐步上升。

  房屋贷款利率跟著股票市场行走。一般来说,坏的经济消息会让房屋贷款利率下降,好的经济消息会推高房屋贷款利率。股票也是这样。因此,当股票价格上升时,美国贷款利率也会上升。当股票价格下跌时,股票也会下降。

  华尔街日报的主要利率(Prime Rate)是美国利率的指标,是被七成以上的美国银行当作基淮利率(base rate)。2016年3月3日的主要利率是3.5%。华尔街日报一般被认为是主要利率的官方来源。许多美国贷款人把这个利率作为他们指数和主要利率。消费者利率通常建筑在这个主要利率基础之上,当主要利率改变时,许多消费者也会看到信用卡利率、汽车贷款和其他消费贷款利率的改变。还有其他指标,如联邦住房贷款银行利率 (FHLBR) 也被一些商业银行当做利率的指标。

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